8 steps to a flexible financial plan
你想要实现你的梦想. 但你需要一个支付计划. 更棘手的是，梦会改变. Make a plan that’s flexible enough to change right along with you.
Heather Winston
主要金融集团®
Stanley Poorman
主要金融集团
Step 1: Set your goals
关键目标比需求和欲望更重要.
当生活发生变化的时候——它总是这样的——你的目标会帮助你做出财务决定，并把注意力放在重要的事情上.
So what are yours? 问几个问题可能会有帮助.
你想让你的钱为你做什么?
Your answer is connected to what’s important to you—now and down the road. 你想为你的孩子们支付 college educations? Help a family member? Start a business? 提前退休(或晚)? 这些东西都是目标.
Write them down. 不要担心优先排序.
将每个目标分为短期、中期和长期.
这会给你一个完成目标的最后期限. Here's a guide:
- 短期目标:6个月到5年
- 中期目标:5至10年
- 长期目标:10年以上
把每个目标按关键、需要或想要的顺序排列.
分清轻重缓急告诉你首先要资助什么. 当你给每个目标贴上“关键”、“需要”或“想要”的标签时， you're 找出他们需要关注的顺序.
假设你有一个短期目标来建立你的 emergency fund, and it's "critical." If another 短期目标是在你现有的车运行良好的情况下买一辆更好的车，这是“想要”."
Next step:
Sound daunting? Taking it one step at a time will help create a clear path forward. And less stress.
设定财务目标的5个步骤
Step 2: Make a budget.
有了预算，你就能让你的收入和你的收入保持一致 spend.
With goals set, let’s talk budget, which is simply a way to organize your money.
Track your expenses.
找出你每个月的钱都花到哪里去了. 分类你的消费. 例如，住房就可以 包括你的抵押贷款/租金，房主/租客的保险，物业税，维护，和 repairs. 其他类别可能包括服装、退休储蓄、贷款、食品、交通、 公用事业，娱乐，诸如此类.
你可以参考最近几个月的银行和信用报表来加速这项任务.
Add up your income.
写下你每月的实得工资总额. 如果你有一个配偶或伴侣的收入你 分享，包括它.
Figure the difference.
从你每月的收入中减去你每月的支出. 如果还有剩下的钱，你就进去 good shape. You have money to put toward your first and most critical goal.
Make up any shortfall.
花的比挣的多? Don’t panic. 这里有一些方法可以解决这个问题:
- 削减不必要的开支.
- 找一份副业来赚外快.
- 寻找一些更划算的东西，比如有线电视、汽车保险、房主/租客保险等等 其他定期付费服务.
You don’t necessarily have to make huge cuts in your spending. (除非你想要更多 power to you!)即使是很小的调整也会随着时间积累起来.
你能省多少钱
| Discretionary expenses | Monthly | Total/year |
|---|---|---|
| Gym membership | $100 | $1,200 |
| Cable bill | $100 | $1,200 |
| Takeout 3x/week | $120 | $1,440 |
| $3,840/year |
你可能愿意削减一些开支，但不愿意削减其他开支. 寻找你能找到的折衷方案 stick with over time. 这就是保持在预算之内的诀窍.
Next step:
所以你已经设定了你的财务目标. 现在看看你的预算，看看你是否能找到更多的钱 实现这些目标.
Budgeting 为你的财务目标提供资金
Step 3: 建立你的应急储蓄
没有应急基金，你的计划可能永远不会实现 off the ground.
"噢，糟了"的时刻总是会发生的. That’s life. 有些比这更大，也更贵 others. 在此期间，应急基金可以帮助你支付费用，这样你就可以继续向你的 goals.
How much to save
根据经验，你的应急基金是三到六个月的基本生活开支. That number 可以根据你的生活变化吗. 如果你有很多开支，或者你的家庭有 养家糊口的人，你可能需要存更多的钱.
如果你觉得存钱太困难，那就从小额开始. 如果你没有预留 例如，紧急情况下，尽量节省一个月的开支. Then build from there.
让你的存款随时可用.
你的应急基金应该在你需要的时候可用. 你不希望它随着市场上下波动. Consider a low-risk, highly liquid account—like a savings account. 这个账户应该让你很容易获得——但不要太容易让你在非紧急情况下使用它.
建立应急基金
| Initial amount | $5,000 | |
| Monthly deposit | $250 | |
| After five years | 20,628 |
Based on 1.0% APY in 2019. Interest rates vary. 仅供说明之用.
这个账户应该很容易获得——但不要容易到让你想要使用它的地步 non-emergencies.
制定replenish-as需要.
When you have an “Oh, shoot” moment, pull from your emergency fund if needed. That’s what it’s there for. Just make sure to build up the account again as soon as possible.
Next step:
一笔500美元的开销会不会在很大程度上打乱你的预算? If the answer is yes, consider establishing an emergency fund.
你为什么需要应急基金，需要多少
Step 4: Protect your income.
抱最好的希望固然好，但要未雨绸缪 unexpected.
抱最好的希望固然好，但要未雨绸缪.
是那些半夜的担忧. 如果你或你的伴侣因病或受伤而无法工作怎么办? 或者意外地死去? Could those who depend on you still pay the bills—and save for the future?
没有人愿意去想这些事情. 但生活可以在瞬间改变. It’s good to hope for the best, but be ready for the unexpected. 保险可以帮你做到这一点.
残疾保险:保持你的收入.
Disability insurance helps protect your income if you get sick or hurt and can’t work. 继续阅读一些导航技巧.
Learn the lingo.
This will help you make an informed decision about buying disability insurance. 一点点额外的词汇量会大有帮助.
- Underwriting: 保险公司遵循的准则，看看你是否符合收入保护的条件, how much you can buy, and what it’ll cost.
- Premium: 当你健康工作的时候，你为保险支付的费用.
- Elimination period: 如果你病得太重或伤得不能工作，在收到每月付款之前有一段“等待期”.
- 福利支付及期限: How much money you receive from your policy, and for how long.
- Rider: 可以添加到策略中以提高效益的特性，这可能会产生额外的成本.
- Claim: 与你和你的医生的书面交流是对保险公司的一种残疾.
了解你的雇主提供什么.
You may have short-term and/or long-term disability insurance through your job. If you do, find out how much of your income it replaces—and for how long.
Usually, this kind of coverage will replace about 60% of your income. After taxes, though, that may only leave you with 40–50% of your income. It may not be enough. 这就是个人残疾政策可以帮助的地方.
人寿保险:保护你的家人.
如果你去世了，人寿保险可以帮助你的家人还清债务，维持他们的生活方式. 它还可以帮助资助孩子的大学教育等.
你也可以通过工作获得人寿保险. 但就像残疾保险一样，你的雇主提供的人寿保险可能还不够.
一份个人人寿保险可以填补你所需要的和任何雇主保单所涵盖的差额. 即使你换了工作，它也会一直伴随着你. 你需要这种保险吗? This is the type of question you can ask a financial professional.
Next step:
Do you have enough insurance to help protect your paycheck and family? Use our 残疾收入计算器 to help you find out.
3个步骤确保你被覆盖
Step 5: Ditch the debt.
债务会阻碍你实现目标.
Not having an emergency fund 有一件事会阻碍你实现目标吗. Debt is another.
当然，并非所有的债务都是坏事. A home mortgage例如，它可能提供税收优惠，并有助于建立长期股权(你真正“拥有”的与. what you’ve borrowed).
另一方面，信用卡债务导致了与财务发展相反的结果. Monthly interest snowballs quickly, which just puts you deeper into debt.
首先偿还昂贵的债务.
从瞄准最高利率的债务开始——这是你最热门的债务，而且应该是 your priority. 每个月尽可能多地支付. 确保那些额外的报酬 本金(你借的钱)——不是利息. 这样你就能还清你的债务， 而不仅仅是利息.
Once that’s paid, move on to the next debt using the same strategy.
Should you consolidate?
如果你有很多信用卡债务, you might think about debt consolidation (rolling it all into one loan). 合并可能会让你更容易偿还债务. 但这并不一定 意味着你可以省钱.
首先，回顾一下是什么让你陷入债务. 如果是预算问题，那就改掉这些消费习惯. 否则，你永远无法打破这个债务循环.
Then, 在你签署合并债务的虚线之前，了解任何债务合并的总成本. Ask lots of questions. 首先探索其他选择.
Next step:
债务是生活的现实. Find the right balance and manage it using a method that works for you.
Managing 债务:找到正确平衡的3种方法
Step 6: 为退休储蓄和计划.
你越早开始，你的钱就越有潜力 has to grow over time.
Your retirement might be a long way down the road, so you’re saving for it. Or maybe it’s just 马上就要开始计划了. 彩宝网下载平台的目标是在财务上相对轻松 退休后的独立. 所以无论如何，现在存钱和计划都是一个聪明的主意.
Why the urgency? 现在，大多数人的退休金都得自己负担.
你越早开始，你的钱就越有潜力 has to grow over time. It’s all about 复合收入——当你的钱赚得更多的时候.
假设你投资了1万美元. 你每年可以赚5%的利息. 现在你有10500美元. Over the 来年，你不仅可以从最初的1万美元中获得5%的收入，还可以从最近的500美元中获得5%的收入 year. 这是复合收益.
看看下面的图表. It shows how starting early could make a big difference in your 退休后的储蓄.
及早开始的力量
假设每月节省400美元，年回报率为6%. The assumed rates of 这个图表中的回报是假设的，不保证任何未来的回报，也不代表 任何特定投资的回报. 所显示的金额不反映费用、税收或 expenses. 这只是为了说明.
你应该存多少钱?
Most experts say at least 10% of your income should go toward retirement. If you’ve started 在晚年存钱，你需要的可能不止这些.
如果现在不可能，那也没关系. 尽可能地节约，并致力于增加 每年1%，直到你达到目标. 尽量攒够钱去申请雇主的匹配 contribution (if they offer one) so you don’t leave any money on the table.
Tax benefits
Another perk of saving in a retirement plan—like a 401(k)—is the tax benefit.
With a traditional 401(k) or 403(b) (or a similar retirement plan), 一般来说，在你退休之前，你都不会为你投进去的钱交税.
对于允许罗斯捐款的计划, 只要你符合分配要求，你就得提前缴税——而不是在提款时缴税.
2021年你能贡献多少?
| Type of plan | 2021 limit | Catch up limit (Age 50 or older) |
|---|---|---|
| 工作场所计划[如401(k)s或403(b)s] | $19,500 | $6,500 |
| IRAs | $6,000 | $1,000 |
Source: IRS.工作场所的计划限制可能会更低.
(相对来说)无痛的退休储蓄小贴士
Make it automatic. 你可以向雇主的退休计划缴款 直接从你的薪水里扣. Your employer’s plan may even let you automatically increase your 每年贡献.
让你的加薪为你工作. 如果你加薪了，就增加你的退休金 contributions, too. 这样你就不会错过额外的钱了.
充分利用偿还债务的机会. 集中精力还清债务? When you’ve cleared them, put that payment money toward your retirement savings.
Max it out. If you really want to boost your retirement savings, know how much 你可以在退休计划中存钱.
从储蓄到消费的转变
Once you move into retirement, you’ll shift to spending that money you’ve saved.
- 决定退休后每个月的支出.
- Identify how much money you’ll have coming in, and from where. Some can be guaranteed income比如社保或年金. Some can be variable, like a 401(k), depending on what you’ve saved.
- 与你的支出相匹配.
- 如果你不在，联系一下. A financial professional can help you plan how to fill the gaps.
Next step:
Even if it’s a long way off, saving and planning for retirement is a good idea. Even if it’s a long way off, saving and planning for retirement is a good idea. Our 退休福利计划 能帮助你了解小的变化是如何累积起来的吗.
5 创建退休计划的步骤
Step 7: 用你的部分积蓄进行投资.
对于中长期目标，你还需要进行投资 your savings.
存钱对短期目标是有好处的(比如你在银行存钱买个新沙发).)至于中长期目标(比如孩子们上大学), 你可能需要用你的积蓄进行投资.
Think of it this way:
节约就像骑自行车. It’s convenient and fairly safe if you stay in the bike lane close to home. 但有些地方自行车是无法到达的.
当然，你可以骑自行车去南美.e. 为退休准备一个储蓄账户). But it’ll take way too long and you’ll likely never get there. 你需要其他的交通工具.
For longer-term goals, you’re going to need something with an engine. That’s what investing 是否采取了你的储蓄策略，并为其注入动力.
想想你在生活中的位置将有助于决定你的投资方式.
- 你还有多久就需要钱了?
- 你的生活发生了什么?
- 你对风险有什么看法? (Use this questionnaire (PDF) to find out.)
Then take those insights and apply it to some basic investing concepts.
股票、债券和其他投资
普通类型的投资有什么区别? 很多都是围绕着风险和 return.
In general, 潜在的回报(投资的收益或损失)越高，潜在的损失风险就越高，反之亦然. 看看下面的图表.
Mix it up.
Choosing a mix of investments from various asset classes also helps manage risk. That’s because some kinds of investments tend to increase in value while others decrease.
For instance, stocks and bonds tend to move in opposite directions. 如果你的股票价值 funds goes down, the 你的债券基金的价值可能会增加.
在每个资产类别中选择不同基金的组合也是一个好主意. 在股票投资中, you could choose some lower-risk stock funds and some higher-risk stock funds. 这可以帮助你平衡市场的起伏. 这种策略被称为多样化.** And over long periods, it might help you get a more consistent return.
Adjust over time.
As you get closer to retirement or another goal, you may want to 调整你的投资组合. In general, it’s good to have less risk as you get closer to your “end goal.”
That’s because if 市场下跌，你从损失中恢复的时间就少了. 放弃一些增长潜力 如果能降低风险，也许还是值得的.
这也是一个好主意 rebalance (PDF) your portfolio regularly. 随着时间的推移，一些投资可能会比其他投资增长得更快. 过了一段时间，你的混合 投资已经和你刚开始的时候不一样了. 这可能意味着你的钱承担了更大的风险 (或少于)比你原来的预期.
每年重新平衡一次，一切都会回到你自己身上 original mix. 大多数金融机构都能帮你轻松做到这一点. Some can do it automatically for you.
共同基金或联合投资可以帮助实现这一目标.
We all hear about people “making it big” on individual stocks. But it’s also easy to lose money on individual stocks—or any single investment. 带着可能会损失你辛苦赚来的钱的压力，去研究和选择股票或投资可能是令人生畏的.
Mutual funds and other commingled vehicles include a variety of investment types. That helps to reduce risk.
经过特殊培训和工具的投资专业人士(投资组合经理)管理共同基金. That 这意味着你不必担心在挑选个人时所涉及的日常决策 共同基金内的投资. And in some types of funds, the managers even adjust the mix of investments over time to help you stay on track to reach your goals.
Next step:
You’re already an “investor” if you contribute to your 401(k). But if you’re ready to venture beyond saving/investing in a retirement plan, 下面的链接给出了开始的三个步骤.
Ready 用你的积蓄做投资?
Step 8: Make your final plans.
遗产计划并不只是富人的专利.
最后，你有多少钱并不重要. 重要的是你爱的人. An estate plan can help you take care of them and carry out your final wishes.
It’s not just about a will. 一份好的遗产计划还会列出如果你不能为自己做决定，你希望由谁来做决定.
你需要一个遗嘱，如果你:
- 有家人、朋友或想要支持的事业吗
- 想要控制谁得到什么(谁得不到)
- 有需要监护人的孩子
- 想尽量减少您的房产的税费吗
如果你死时没有留下遗嘱，你所居住的国家会做出这些或其他决定. It can take a long time to process. 而且费用会迅速增加. 这对人们来说是一件很棘手的事情 you love.
指定委托书.
如果你发生了严重的事故，至少在一段时间内无法做出决定，该怎么办 yourself? 你想要一个医生或法官来选择谁来决定你的医疗，经济和其他 decisions? 还是你想提前说出你的愿望?
相当简单的法律文件可以帮助你控制局面. Durable power of attorney and health care power of attorney are the most common. An Advance Directive, or “living will,是一本指南，让医生和护理人员了解你对临终关怀的愿望.
你可以找个律师来整理这些文件.
保持遗产计划是最新的.
It’s easy to create an estate plan and then cross it off your list. 但随着生活的变化，你的财产 计划也应该改变.
Review your plan every year or two, or any time you have a major life 改变，比如婚姻或离婚，孩子离开家，或大家庭搬来和你一起住.
Next step:
你并不需要遗产计划，除非你很富有，年纪大了，结婚了，或者是父母. Learn how to create your plan, and the four key documents you need.
谁需要遗产计划? Probably you